美利坚民族可以说是世界上最为潇洒的民族，他们的消费观念和消费方式与中国人截然不同，差距甚大。哪怕是贷款负债消费，美国人也照样活得有滋有味。

大多数美国人很现实，他们贷款负债消费，敢于今天花明天的钱，他们只想着今天，至于明天，他们不管不问。谁知道明天将会发生什么？火山爆发、陨石撞击、大地震、龙卷风、飞机失事，咳，他们根本不想这么多。

透视美国人的消费，美国人赚十块，敢花二十块，中国人赚十块，宁可存八块，美国人赚了钱，就想着快些花出去，维持和提高家庭的生活水准，而中国人赚了钱，大多会存进银行。

有个著名的段子：美国老太太，中国老太太同一天去了天堂，见到上帝，美国老太太感慨：我辛苦了30年，终于还清了住房贷款。中国老太太念叨：我辛苦了30年，终于攒够了买房子的钱。美国老太太在自己贷款买的房子里，住了三十年，后半生都在还款。而中国老太太后半生一直在存款攒钱，刚攒够了买房的钱，可惜，却去了天堂，没有福气享受自己买的新房。这段风趣的对话，极富哲理，反映了东西方文化和消费观念消费方式的巨大差异。

    这个段子表明，美国人的消费观念先进，消费方式超前，能够提前享受舒适的生活。美国大多数人是负债生活，他们贷款购房、购车、医疗、教育、交税。

中美两国老百姓的消费习惯，折射出与此相关的家庭伦理和社会价值观的差异。美国人习惯于提前消费，最典型、最普遍的超前消费形式，就是银行贷款消费，其中，最常见的当属银行信用卡消费。

在美国，一卡走遍天下。不是身份证，而是银行信用卡。去美国留学的学生不论是交纳申请费用还是学费和生活费，都离不开信用卡。信用卡最大好处是不怕偷，丢了卡24小时之内给银行打个电话就能解决问题。

平时，美国人身上几乎不装现金，凡是装有100美元以上的，大多是外国人，美国所有商场，客户几乎都是刷信用卡消费，很少有人用现金支付。只要轻轻地用卡一划，就可以得到自己想要购买的物品，消费者也不致成为歹徒袭击的对象。刚到美国，我们在美国的超市买上几美元的小零食，目的是将100面额的美元换开，便于随时支付，没想到，整个超市收银台，连100美元的现金都没有，超市里几下拼凑，好不容易才勉强将100美元的整钱换零。2018年4月22日，我们由旧金山机场飞往夏威夷州的檀香山珍珠港，搭乘美国联合航空公司的航班，托运行李，一只旅行箱，得付25美金的托运费，不收现金，必须刷卡，折腾了半天才办妥手续。

美国是信用制度最发达的国家之一，其中银行信用卡又是美国信用制度中一个重要组成部分。

信用卡起源于美国，广泛流传的版本是：美国商人麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后，发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带上现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”，即大莱信用卡公司的前身。“大莱俱乐部”创立的初衷，是为了解决人们吃饭忘记带钱的尴尬，为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费，这种无须银行办理的信用卡，其性质属于商业信用卡，然而，这和信用卡“先消费，后还款”的理念一致。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构，首先发行了银行信用卡。

由于历史文化迥异，中美老百姓在储蓄和超前消费的观念上有明显差异。美国完善的社会保障体系和信贷体系，刺激着美国人不断地超前消费。美国作为发达国家，家庭平均年收入约7万美元，一个美国人平均月收入为3000美元，这在中国已经是高收入了。那么，美国人的钱都去了哪里？答案是——花光了。大多数美国人个个都是月光族。衣、食、住、行、教育、医疗、休闲、娱乐、养老，生活的方方面面，与中国人比较起来，我们来看看，美国人的钱究竟都花在哪儿？

服饰：其实，美国人非正式场合，无需穿正装，西装革履，一本正经。一般场合，美国中低层收入的人，衣着俭扑随意。中国人穿衣戴帽，喜欢名牌，而买日常服装则喜欢找打折的买。美国人不太刻意追求名牌，平时买衣服喜欢到大众化的商店购买，而到了购物季，则会到专卖店里去买减价的名牌服装。

饮食：美国人饮食简单，主食基本上以牛奶、面包为主，配备汉堡包、披萨、著条、沙拉、果酱、牛肉、猪肉、鸡肉、青菜、咖啡等。我在美国期间，根本没见过中国人那样的饭局。美国人很少请客吃饭，美国人请朋友吃饭很简单，在大多数情况下，美国人不会因为好客，而给你盘子里玩命夹菜，一来他不知道你喜欢吃什么，二来他也怕你吃不下而尴尬。如果偶有美国人邀请你共进午餐，千万不要误解，那也是各买各的单。而中国人在请客上很阔气，尽显铺张之风，请客场面排场，要点上满桌，菜只有剩下了，才显得主人大方。在美国，你若是胡乱点上满满一大桌子菜，非但不会给人豪爽的感觉，反而会被认为是素质低或者头脑有问题。  

居所：美国人在住房上的花费占到收入的26％，他们的居住环境和条件令人羡慕。美国人买大房子只是因为需要，他们把住房看成是温暖的窝，房子的大小，取决于家庭需要。而且美国的房价并不高，很快就能还清贷款。中国人会把大房子、豪宅看成是富有的象征，有钱人才能住上别墅。中国人喜欢往大城市扎堆，一线城市的高房价达到国际水平。而很多中国人购买大房子是为了获得幸福感或炫富。

彩票：相比于书籍、视频游戏、电影和体育赛事的门票，美国人更喜欢购买彩票。美国的彩票消费，年均总额高达700亿美元以上。而中国的体彩、福彩比例算不上什么。

出行：美国是汽车的王国，美国16岁以上的公民几乎人人都有驾驶执照，都会开车。驾驶执照在美国不仅仅是开车的本子，而更是一种广泛使用的身份证件。美国没有身份证制度。美国20世纪30年代成立社会安全管理局，联邦政府规定：所有合法公民和居民，都必须持有一个社会安全号码。社会安全号码由9位数字组成，前三位数字和申请所在地的邮政编码有关，最后四位数按数序排列，中间两位数是组合数字，分奇数和偶数组合。社会安全号码主要的目的，是为了追踪个人的赋税资料，但近年来，已经成为实际上的国民辨识号码。类似中国公民持有的身份证，不过，功能比身份证要多，驾驶执照，无论看病，开设银行帐号，去法庭，找工作，随时随处可用。美国申请驾驶执照是一件很容易的事情，美国的驾驶执照统一由机动车辆管理部(DMV)颁发。美国的机动车辆管理部是政府的一个职能部门，它负责机动车辆的登记、更新和事故处理，负责驾驶执照的发放、更新。有意思的是， ID卡也由机动车辆管理部办理。每个18周岁以上的公民或合法的外籍人士，都可以随时去机动车辆管理部申请驾驶执照。

汽车购买：在美国，汽车就是代步工具，美国绝大多数穷人，都有两辆以上的轿车，最受欢迎的汽车价格在2——3万美元之间。除了汽车以外，美国人在飞机和火车等私人交通上的花费高于加拿大、英国和日本。而在中国人眼里，汽车比住房更能显示社会地位，开奔驰、宝马非富即贵。中国的车价高世界有名，而且买车位的价格也不低。

教育：美国人注重从小培养孩子独立生活的能力，在美国，美国人养孩子叫放养，要保证孩子有足够的营养，生活环境要舒适。而在教育上，从学前班到12年级，家长基本上不需要花钱，美国人也少有让孩子课后参加各种补习班的做法，因此在孩子普通教育上，美国人花钱并不算多。中国父母在孩子身上肯花钱，而且从幼儿园抓起，生怕输在起跑线上。小孩子从上学起，就要课后参加这个班那个班，家长为此要花大笔钱，孩子疲于奔命。

人情往来：中国人送礼的理由可以有无数个，红白喜事要送礼、添丁加口、孩子满月、周岁要送礼、搬新房了要送礼、生日送礼、升学送礼、入伍送礼、找人办事还是要送礼。美国人不能给公务员送礼，亲朋好友送礼多选在圣诞节，一个贺卡、一件小礼物，只要让人感到温馨就可以了。

休闲旅游：贷款负债消费，美国人生活得很乐观，每到周末、节假日，美国人大都全家出去旅游渡假，有的开自家大型旅游房车、游艇，到外地的海边渡假。在出国旅行上，美国人的消费支出，高过世界上大多数国家，每年出国旅行的美国人消费1120亿美元，超过德国、英国和俄罗斯。中国人出国旅游，就像采购一样，有的人到美国带着一箱方便面每日充饥，回国时皮箱子里装的都是名包、名牌服装，而且还直说真便宜。美国人旅游是纯粹休闲渡假放松，或是开开眼界，欣赏各种文化。美国人在中国旅游的花费，比中国人在美国旅游的花费要低很多，皆因美国人旅游就是旅游，购物只是买些当地的特色产品。

医疗保健：美国人花在医疗上的公共资金在全球排行第三，美国人每人每年在处方药上的花费为1000美元，比其他任何国家都高。

美国人重视精神消费，中国人看重物质消费。美国人比较重视精神消费，比如外出旅游渡假，锻炼身体、养生等。而中国人有钱了，首先想到的就是吃好点，甚至很多中国人认为，吃得好住的舒服就是最大幸福。

美国人重视保健，中国人喜欢“养病”。有个笑话评价，美国人乐于花10000元保养，5000元健身，100元吃药，10元抢救。中国人喜欢花10元保养，100元健身，5000元吃药，10000抢救。大多数中国人在生命的最后一两年，花光一生所有的积蓄，吃遍所有副作用的药物，痛苦的离开人世。

养老：中国人爱存钱，是因为有许多后顾之忧，退休了怎么办？老了怎么办？失业了怎么办？目前，虽然中国已逐步建立起了包括医疗、养老、教育、失业等在内的社会保障体系，但是长期形成的不安全感，很难扭转过来。相比之下，美国的社会保障体系无论是覆盖水平、完善程度还是发展历史都较为完善。以美国的养老保险制度为例，半数美国人没有为自己预留养老金，主要依靠社会保险制度。美国的养老保险制度已经相当成熟，形成了由联邦政府退休金制度、企业补充养老保险制度、个人退休金计划组成的三大支柱。根据美国社会保障署公布的数据，美国有4000多万退休人员，按月从社会保障基金领取退休金，平均每位单身退休人员每月领取退休金1328美元。

储蓄：美国人很少储蓄，他们不存钱，即时享乐。骨子里的超前消费观念和不乐意存钱，是美国人低储蓄率、低存款的重要原因。美国父母有养育儿女的责任，但儿女在法律上却不需承担膳养父母的责任，美国人攒钱的目的，不是为了儿女，而是为了自己养老。美国人的子女18岁后，得完全靠自立生活，大学期间的费用全由自己打工、贷款完成学业。不像中国人那样，为明天和孩子储备充足的资金而活，不但为子女、而且连孙子辈都想到，使后辈产生很强的依赖性。美国人不给子女留下任何财富，到晚年则把剩余的钱全部捐献社会，这就是美国人基本的消费观念。中国人存钱的目的不是为了自己享用，而是为子孙后代造福，老了指望孩子养老。我们不能单纯地责怪中国人的消费观念滞后，根本问题在于中国的社会保障体系还不太健全，人们需要考虑教育、医疗、养老等实际问题，大家有钱不敢花，银行积淀了庞大的资金。

那么，美国人为何如此热衷于超前消费呢？首先，美国征信体系完善，信贷方便，并且优惠繁多，有力地刺激了美国人的超前消费。

在美国办理信用卡需要有SSN号码，也就是社会安全号码，美国的每个人，包括长期居住的外国人，都有一个社会安全号码。一个人的银行活动、信用卡付帐、贷款买东西等活动，都会由银行向三个信用记录公司报备。如果电话、水电费、医院等费用不交，相关公司也会向三个信用记录公司报备。这样，每个人就会有一大堆纪录。这三家公司会根据这些记录给每个人打分，一个人申请贷款什么的时候银行就会去那三家公司询问。如果分数很高贷款的利息可以低一些，因为风险小。反之，如一个人老是欠钱拒付，分数就会低，申请信用卡可能不被批准，申请贷款可能不批准或者利息高，因为银行风险大。作为个人，公民也可以查自己的信用记录，如果有错误可以要求修正。

赴美留学生带着有效证件，就可以到银行申请debit卡，一般直接申请信用卡被拒的可能性很大，因为银行要看你的信用记录，由于你是新人，所以银行并没有你的信用记录可查。你应该先开个账户，有机会积攒你的信用，等到有足够的信用后可以申请信用卡。或者在开卡行开了银行账户1年半（大通银行Chase Bank）就可以试着申请信用卡了。还有美国商业银行（BOA-Bank of America）有一种预交费信用卡，比较适合新人建立自己的信用，也就是先付一定的抵押款，银行收到款后就以你的付款额为你的信用额度，会发给你一张信用卡，你就可以通过使用这张卡来建立你的信用记录，但是用这张卡不会增长你的刷卡额。待你用了一阵以后，有了良好的信用记录，放心，其他银行的信用卡预批信件就会同雪片一样飞来。这时候你可以申请个正式的信用卡，并把BOA的预付费信用卡撤销，BOA会把你预交的钱以支票的形式退还给你。

一般情况下，美国的信用卡都不收手续费，但是逾期不付款者信用卡公司要增收利率，而且这个利率要高出银行贷款的利率。 在申请信用卡时4个条件必须具备：一是社会安全号码，信用卡公司要看你的信用和有无经济犯罪记录；二是在美国的居住地址，信用卡公司的账单能否收到；三是年收入情况，信用卡公司要看你的付款能力；四是电话号码，信用卡公司能够找到你。

美国的信用局即信用公司，负责对消费者信用的调查和评估。目前美国共有3家信用局，即EXPERIAN、EQUIFAX、TRANSUNION三家公司。这三家公司搜集消费者个人的信用记录，向需求者提供消费者个人信用调查报告，他们将搜集到的消费者的个人材料编辑成报告，根据法律向使用者有偿提供消费者的情况。

美国有严格的财政监管系统，1000美元以上的现金流转，必须通过银行进行，不能使用现金。所以不管是公司还是普通老百姓的财务状况，政府部门都一清二楚。美国还有一套商业化的信用记录系统，对普通人的信用状况都是有记录的，一查就能查到。没有信用记录的人申请信用卡比较困难，常常被信用卡公司拒绝。如何才能获得信用记录呢？最为简单的办法就是在你的银行以预先付款的方式，先购得一张“安全卡”，这张“安全卡”的消费上限，就是持卡人的月消费额。比如你事先支付2000美元，就可以得到一张上限为2000美元的信用卡。在这个规定的数额内，消费者可以去消费。当收到账单和付款后，仍然可以继续使用这张卡。如果消费多，信用记录好，消费者就可以在半年之内申请到一张真正的信用卡。购买这张“安全卡”的数额，将由银行如数退回。随着个人消费的增加和个人守信记录的累积，信用卡的信贷数额也在不断增加，如果你从不拖欠，几年之内，信用记录可以达到700多分值，可以买家具、汽车、房屋，而且贷款利率也比较优惠。在美国，一个没有信用卡的人，无论消费有多大，永远也不能获得信用记录。

美国的信用卡制度之所以经久不衰，其中最重要的原因是方便、安全和补偿。首先是方便。消费者可以在任何接受信用卡的地方使用信用卡，这对于商家没有任何的损失，因此商家也愿意接受信用卡，我们注意到，在美国超市购物时，80%的消费者都选择使用卡付方式。第二个原因是安全，消费者不需要携带大量的现金。第三是补偿。信用卡一旦遗失或者被人盗用，消费者在接到信用卡公司账单后，可以同信用卡公司说明哪一笔开支不是消费者的行为。信用卡公司即可立案进行调查，几个月之后消费者便可以得到如数补偿。

在美国使用信用卡非常方便，消费时不需要密码，刷卡签字就可以了。银行机构为了刺激美国民众办卡消费，推出了花式福利政策：1、开卡福利，只要开通信用卡就会有金钱或实物奖励；2、返现福利，每次刷信用卡都会有不同额度的返现，最低有1%，最高可达6%；3、消费优惠，包括补差价、额外折扣、延长退换货时限等。

完善的征信体系也是美国人超前消费的重要条件。没有征信体系就没法贷款，没法贷款也就没法超前消费。

根据美国法律规定，失信者会受到经济处罚或者劳动惩戒。消费者为了建立较好的信用记录，一般不追求信用卡的占有量，而是注重它的使用效果，一般情况下有VISA和MASTER两张卡就可以了，消费者可以在较短的时间里获得较高的信用，而且还不致由于信用卡过多而带来携带和保存问题。

美国是信用制度比较发达的国家，作为一个相对比较完整的制度，能够不断的完善是有着比较完善的法律作为基础的。在过去的100多年的时间里，美国涉及信用制度，建立了诸如《联邦公平信用报告法》、《公平债务征收实施法》等一系列法律，规定了信用卡公司和消费者之间的责任与义务，有效地保证了信用制度的实施。

在美国，信用比金钱更为重要。

一个在社会上失去信誉的人，在美国社会将寸步难行，如果恶意透支，久拖不还，你会付出高昂的代价。不良的信用记录，将影响到你多年，甚至终生。根据现有的法律，失信者必须付出昂贵的代价。首先道德上的惩罚。如果故意欠账，并且根本无意去偿还信用卡公司的债务，那么就要在你的信用记录上留下重重的一个污点。美国人，一般不会去冒这个险。

每月贷款，每月还款。然后，再贷款，再还款，周而复始，潇洒的美国人，终身背负债务，却依然活得十分自在。

美国人为今天而活，中国人为明天而活。

美国人与中国人的消费观念和消费方式的差异，是工业文明和农耕文明的差距。

                                                                                                        作者系民建蚌埠市委原办公室主任