目前我国中小企业已超过1000万家，占全部注册企业数的99%。这些企业创造的工业总产值、实现利税和出口总额分别占全国总量的六成、四成和六成左右，创造的就业机会更是占到了九成。然而，这个庞大的群体在资本性融资和债务性融资市场上却常常被束缚了手脚。特别是2007年年底，国家实行从紧的货币政策，以劳动密集型产业为主的中小企业融资境况更是雪上加霜。

一、中小企业融资现状和问题

（一）从发展阶段看

1.创业初期的企业尚不成规模。2.成长期的企业初具规模，可抵押的固定资产相对不多，资金量很小。3.扩张期的企业已成一定规模，已不满足于银行授信额度下的贷款份额。4.进入成熟期的企业，随着规模的扩大，盈利的增加，各方面管理制度的完善，企业融资渠道的选择也逐步增加。

我省中小企业基本处在一、二阶段，总体规模较小，抵押品较少，获得银行贷款数量也较少。

（二）从资金获取比例看

目前中小企业融资的主要途径有三种：内源融资、民间借贷、银行借款。其资金来源比例一般为：内源融资（股份融资）占64%、银行贷款占14%、民间借贷占10%。通过风险投资、公开发行股票、债券等融资方式仅占2%，其余资金通过政策扶持给予。

可见，内源融资是民营企业最重要的融资形式，银行贷款是最重要的外源融资方式。但处于创业阶段的民营中小企业获利能力很弱，又无信用记录，所以创业阶段的企业是难从企业之外获得资金的，因此出现融资难问题也就在所难免。

（三）从银行对企业贷款申请拒绝情况看

银行是从事信用业务的企业，但是银行信用贷款（授信额度贷款）实际上在贷款总额中比率很低，民营中小企业根本得不到信用贷款，银行实际上没有开展真正意义上的“信用”业务。

抵押贷款作为一种信用创造是不完全的，其扩张能力受到抵押资源的限制。在经济快速增长、企业规模不断扩大的环境中，抵押资源短缺是必然的。

二、破解中小企业融资困局的对策建议

一是加快出台支持中小企业发展的金融政策。相关法律法规不健全、规模不经济、信息不对称等造成了中小企业外源融资比大企业高得多的交易成本，必须从政府公共服务上开始改革。要加大对中小企业的财政支持，扩大对中小企业的采购量，还可以利用补贴和减税等政策手段。降低信贷准入门槛，创新中小企业贷款组织架构管理模式，为金融系统制定一套专门为中小企业服务的制度，实行中小企业金融服务工作考评机制。

二是发展区域性中小银行、专业银行。（1）地区性中小银行对当地企业的经营状况、企业家的人品、能力等的掌握与了解和大银行比较起来有信息优势，给地区性的中小企业提供贷款有比较优势。像浙江台州市商业银行、泰隆银行等地区性中小银行，在提供当地中小企业融资方面发挥了非常重要的作用，而且呆坏账的比例非常低。（2）积极发展专门为中小企业服务的银行，包括2007年开始建立的村镇银行以及即将筹建的科技银行，专门为农户和中小科技创业型企业提供服务。积极筹建社区银行，服务对象锁定在社区范围内的民营中小企业，利用银行对企业的熟悉和了解，可以产生诸如“熟人经济”的效果。

三是创新金融工具，增加商业银行贷款品种。（1）完善债券市场，允许民营企业、中小企业打包发行企业债券。通过人行等金融部门的审核监管，鼓励优秀中小企业发行企业债券。（2）增加抵押品的种类。大多数民营中小企业没有房地产可作抵押资产，但是存货和应收账款却是其最常见的资产。存货抵押贷款的开展则需要一些独立的第三方中介机构如仓储公司等，对企业的销售活动进行贴身观察。应收款抵押是另一种扩大抵押贷款的有效途径。（3）银行方面需要多研发针对中小企业资金运转瓶颈的融资工具，积极探索各种适合中小企业的贷款形式。比如，银团贷款、邮储小额质押贷款、个人经营循环贷款、小企业综合授信、小企业联保贷款，鼓励中小企业申请应收账款融资（保理业务、发票融资业务）、原材料采购融资（买方付息票据贴现、承兑汇票、代理票据贴现）、回笼销售款（押汇、仓单质押、票据贴现、商业发票贴现）等多项贷款品种。

四是加快推进信用担保体系建设。我国现有担保机构分散，规模不大，成长缓慢。目前应积极做好担保公司监管和评级考核工作；同时，可以成立专门支持中小企业发展的政府机构。例如：上海市政府也已着手建立中小企业信用基金，通过加大财政转移支付力度，实行专业人才管理，地方政府也可以实现政府信用担保。

五是建立个人和企业的信用体系以及企业的评级征信机构。我国征信系统的建设较为滞后，在一定程度上限制了信用担保体系的发展。可以通过加快电子信息化建设，建立企业信用数据库，增加信贷透明度和信息披露度，实现信息共享，可以在很大程度上减少呆账坏账以及“三角债”发生的可能，并通过立法，将征信系统纳入到银行贷款法、公司法、合同法中去.