改革开放以来，随着中小企业整体经济总量的稳步增长和经济效益的不断改善，中小企业在促进市场竞争、增加就业机会、方便群众生活、促进技术进步、推动地方经济发展和保障社会稳定等方面起着愈来愈重要的作用，成为培育和提升安徽产业竞争的重要基础，在整个产业发展中具有相当大的影响力。但是，融资问题一直是困扰我省中小企业发展的一个重要瓶颈，已成为逢会必讲、与会必谈的重要话题。中小企业融资难问题主要反映在：

一、中小企业自身的因素导致融资渠道狭窄。据了解，我省中小企业传统主导产业升级换代缓慢，企业技术装备有80％以上属于一般或相对落后水平，产品技术含量低，专业化人才较少。市场核心竞争力不强，经营风险较大，有的企业管理混乱，会计制度不规范，缺乏偿债意识。这些信用的“缺失”，直接降低了金融部门的信任度。

二、金融部门信贷决策时“所有制歧视”和“规模歧视”明显，对中小企业贷款更加“慎重”。由于金融部门对中小企业不愿意贷款或贷款大量减少，致使安徽省中小企业不仅技改资金严重缺乏，而且流动资金缺口也很大。据不完全统计，全省中小企业的流动资金缺口约有100亿元人民币左右。

三、金融市场激励约束不当和体制不完善。现行金融管理体制滞后于经济发展，全省中小企业直接融资企业个数少，融资规模小。各类投资公司不到20家，年融资能力不足50亿元，其中为中小企业融资服务还不到15亿元。

四、信用担保业发展滞后。我省信用担保业仍然处于起步阶段，担保机构数量不多，注册资金有限，担保能力不强。部分担保机构由于未能与协作银行形成共担机制，缺乏担保的风险分散和补偿机制，开展业务十分困难，而担保条件苛刻，手续繁杂，使一些企业对担保贷款望而却步。

就中小企业融资难问题，我曾在2002年提过一份《我省个私企业融资存在的困难及建议》的提案，但问题至今未能得到较好解决。根据上述情况及存在的主要问题，再次提出几点建议：

一、政府加强对中小企业的引导和指导，努力转变政府职能，为中小企业提供优质服务

1、建立银企诚信联谊制度。在发挥中小企业信用担保机构职能的基础上，搭建银企交流平台，定期或不定期组织召开恳谈会、项目推介会、信贷供需对接会，加强银企联系沟通和信息交流，建立诚信机制。我省开展的银企对接月，要建立长效机制，最终通过密集的对接活动发现问题、总结规律，建立起方便中小企业、农户和三农企业融资的机制，使中小企业直接融资的渠道更多，间接融资的渠道更宽广。对中小企业的贷款应执行更为宽松的政策，在考察中小企业、三农企业和个体工商户的贷款申请时，不再过多考虑企业规模，要让金融“血液”更多更顺畅地注入其机体中。

2、建立有效的担保机制。为解决中小企业贷款担保难问题，地方政府应积极出面，协调财政部门组建中小企业投资担保公司。组建的担保公司，注册资金要大，承担风险能力要强。
　  3、完善利率体制和信贷政策。基于中小企业贷款的自身特点，对中小企业的贷款利率浮动范围可允许适当提高，以鼓励银行业的贷款积极性。在信贷政策方面，可对中小企业的门槛适当降低。

二、商业银行对中小企业金融支持应该走双赢路径

1、创新组织架构和管理模式。银行组织结构的完善有利于中小企业金融服务的开展和自身经营绩效的提高，合理的业务组织体系是开办中小企业信贷业务的前提，科学的银企关系能够促进中小企业持续健康发展。基于中小企业客户的特点，优化对中小企业的内部分工和业务组织流程，提高对中小企业融资效率。建立高效的贷款审批机制，对信贷审查官进行合理授权，简化中小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，以适应中小企业贷款业务“小、频、急”的特点。

2、建立适合中小企业特点的差别化资源配置和绩效考评体系。中小企业客户的经营投入和产出效益情况与大客户相比有明显的不同，为推动中小企业业务的健康发展，提高中小企业对商业银行的贡献度，要积极探索建立有效的差别化的资源配置和绩效考评体系，研究制定符合中小企业业务发展规律的激励约束机制。

3、运用科学的分析方法，提高对中小企业的风险识别和判断能力。中小企业由于信用记录缺乏，财务信息不可靠，因而在直接融资中，必须支付远远高于大企业的资金成本。同时，由于中小企业不愿公开太多的内部信息，造成银行信用调查难，因而银行往往将中小企业拒之门外。但是在信息不对称面前商业银行并不是束手无策，银行应当运用科学的方法，对众多的中小企业进行细分，从中选定可为银行带来利润的成长性好、综合素质高、发展潜力大的中小企业作为目标客户。

4、创新适合中小企业特点的金融产品和金融工具。不同的中小企业由于所处的行业不同、经营思路不同，而具有不同的融资需求。这就需要银行更多地开发面向中小企业，适合中小企业特点的金融工具。不同风险特点的中