当前，我国非公有制经济快速发展，成为国民经济的重要组成部分。但很多非公有制企业的发展，往往受到资金短缺的困扰。资金贷款问题，成为制约非公有制经济发展的一个瓶颈。如何解决非公有制经济融资难，成为无数有识之士不断探索的永久话题。

银行贷款，无非是两条途径：一是实物抵押贷款，一是信用担保贷款。由于非公有制经济发展的不平衡，非公有制经济人士基本素质参差不齐，个别非公有制老板不讲信用，借贷到期不还，致使很多贷款无法收回，成为呆帐、坏帐、死账，给信用担保贷款带来极大危机。银行工作人员目前贷款实行终身追究制，为避免责任追究，宁可不贷，也不愿承担风险给非公有制经济人士贷款。为确保银行资金的安全，目前所有非公有制企业贷款，如果没有实物担保，银行一律不给贷款，而这还将成为一个长期的无法更改的现状。为解决这一问题，党和政府想了很多办法，成立各种形式的融资机构，成立担保公司等相应部门，为非公有制经济融资提供服务。由于担保公司同样具有风险，在没有得到可靠实物担保的情况下，仅凭非公有制经济人士的一张嘴和企业的一些“信用”，谁也不敢轻易给予担保，致使很多担保公司成立以来，效果甚微。由于贷款难或者根本贷不到款，很多非公有制企业转而求援于地下钱庄。融资难成为非公有制经济发展中一个无法逾越鸿沟。

建议：

1、建立一个涵盖所有非公有制经济人士的信用体系。在工商登记的同时就依照身份证、银行信用证明、公安证明等，输入非公有制经济人士详细的信用档案资料（这些信用档案资料和信用等级，将伴随非公有制经济人士的一生，和各银行之间、税务、房产、公安、海关以及各个政府监管部门联网）。

2、信用体系实施信用等级制度，可以分为AAA、AA、A、X、XX、XXX等不同级别，区别对待，分级管理。信用体系建设可以分两步走，第一步在非公有制经济人士中实施，第二步在全社会中逐步实施。这项信用体系建立以后，使非公有制经济人士始终受到诚信的约束，不敢违背信用承诺（违信成本太大），从而给社会造成一个良性的社会诚信关系。

3、银行可以根据非公有制经济人士的信用等级，确定不同的贷款数额，实施信用担保。

这项体系如建成，将会从根本上解决非公有制企业融资难的问题，为非公有制经济的发展，奠定基础，同时也可以进一步加强公民的信用意识，促进社会诚信建设的深入持久发展。